還債心得

新奇中心／程正邦報導

有許多言簡意賅、前後呼應的絕妙對聯，讓人津津樂道，不過史上有一幅「最懶」的對聯，上下聯一字不差，卻被專家們評為「千古絕對」，到底是怎麼一回事？

話說明朝有一位文人叫做徐渭，他自幼聰明過人，才華洋溢，因為一次考試的意外，被冠以「徐文長」的名號。據說當年徐渭參加科舉考試，他的文章寫得極短，卻在試卷上畫了一幅畫。主考官閱卷時，雖然對徐渭的文章讚賞有加，但看到他在試卷上的畫作，認為他考試態度不端正，於是留言「文章太短臉皮厚」，並未錄取他。

3年後，徐渭再次參加科舉考試，這次他的文章寫得極長，試卷寫不下，還將文章寫在桌子上，桌子寫滿了，又寫在凳子上。考官看到徐渭背著考卷、桌子和凳子一同上交時大為驚訝，徐渭卻笑著說：「你喜歡文章做得長，我就給你長文章看吧！」這件事很快在民間傳開，從此，徐渭便被人稱為「徐文長」。

儘管徐渭聰明絕倫，卻未能在科舉中獲得成功，晚年更是貧困潦倒，但無論是詩歌、文章、書法、繪畫或音樂，他都有極高的造詣，被許多文人墨客推崇備至。晚年徐渭子孫滿堂，他發現真正勤奮的並不多。於是他寫下了對聯，上聯是：「好讀書，不好讀書；」下聯是：「好讀書，不好讀書。」

初看之下，上聯下聯一模一樣似乎寫錯了，但細細品讀，卻發現其中的奧妙。這副對聯有著兩層深意，第一層意思是說，年輕時有精力可以好好讀書，卻不喜歡讀書，結果荒廢了青春；等到老了，懂得了讀書的好處，想去用心讀書，卻因為身體原因無法再好好讀書。第二層意思是說，家境好的人有條件好好讀書，卻不喜歡讀書；而家境不好的人想讀書卻沒有條件。

徐渭透過這副對聯，告誡他的子孫，要珍惜時光，多讀書、認真讀書，它會對你的一生​​產生美好的影響。這副對聯雖然看似「最懶」，卻因其深刻的內涵和獨特的形式，被譽為「千古絕對」。

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房貸二胎是許多人實現購房夢想或應對資金需求的常見方式，但如何有效地償還這筆貸款至關重要。在房貸二胎的償還過程中，有多種選擇和計劃，以滿足個人需求和財務目標。本文將探討房貸二胎的償還方式和還款計劃的不同選擇，以幫助您做出明智的財務決策。

一、本金和利息的固定償還

這是最常見的償還方式之一。在這種方式下，每月還款金額包括本金和利息，並且在貸款期內保持穩定。這意味著您每個月支付的本金和利息金額相同，因此可以更容易預算和計劃。

這種償還方式適合那些希望在貸款期間內保持穩定還款的借款人。它使您能夠在每個月的還款中分清本金和利息的部分，並且在房貸二胎期限內償還貸款。然而，需要注意的是，最初階段您支付的大部分金額將用於支付利息，而本金的還款比例較低。

二、等額本息償還

等額本息償還方式是指每個月的還款金額包括固定的本金還款和不斷減少的利息金額。這意味著每月的還款金額是固定的，但在貸款期限內，您每個月支付的利息金額逐漸減少，而本金的還款金額逐漸增加。

這種償還方式在房貸二胎初期可能會比本金和利息的固定償還方式更昂貴，因為您需要支付較多的利息。但隨著時間的推移，您將支付的利息金額減少，並且更快地償還本金。這種方式適合那些希望在貸款期限內償還貸款並降低總利息支出的借款人。

三、部分本金提前還款

在某些情況下，借款人可能有機會提前還清部分或全部未償還的本金，從而減少貸款期間的利息支出。提前還款可以通過一筆較大的付款或增加每月還款金額來實現。

提前還款對於那些有償還能力的借款人來說是一個有利的選擇，因為它可以幫助他們更快地擺脫貸款負擔。然而，不同的貸款機構和貸款合同可能對提前還款有不同的規定，包括是否需要支付提前還款費用。因此，在進行提前還款前，應詳細閱讀貸款合同並與貸款機構進行溝通。

四、延長貸款期限

有時，借款人可能選擇延長貸款期限以減少每月的還款金額。這意味著貸款期限變得更長，因此您將支付更多的利息。這種方式適合那些希望減少每月還款金額，以應對財務壓力的借款人。

然而，延長貸款期限可能會增加您支付的總利息金額，並且您需要考慮長期財務規劃。這種方式通常用於應對短期財務困難，但需要謹慎考慮長期影響。

五、利率選擇

在房貸二胎中，您還可以選擇不同的利率選擇，如固定利率或變動利率。固定利率貸款在貸款期間內的利率保持穩定，這意味著您的每月還款金額不會變化，並且更容易預算。變動利率貸款的利率則會根據市場利率變化而變動，這意味著您的每月還款金額可能會上升或下降。

選擇利率類型取決於您的風險承受能力和市場利率預期。如果您認為市場利率將保持穩定或下降，固定利率貸款可能是一個穩妥的選擇。但如果您希望利用市場利率下降的機會，變動利率貸款可能更適合您。

最後，還款計劃應該根據個人財務狀況和目標來選擇。在做出決策之前，建議您咨詢專業的財務顧問或房貸專家，以確保您的還款計劃符合您的財務需求和長期目標。房貸是一項重大的財務承諾，謹慎的償還計劃可以幫助您有效地管理貸款，實現您的財務目標，並確保您的財務穩定。無論您選擇哪種還款方式，都應根據自己的具體情況來做出明智的選擇，並根據需要進行調整。